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大变天!再见,银行理财?(201911)

2019-11-04/ 宿迁资讯网/ 查看: 214/ 评论: 10

摘要第一家银行资管子公司终于要来了。过去,银行依靠自身优势把理财规模做到了29万亿元,随着资管子公司成立和
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第一家银行资管子公司终于要来了。过去,银行依靠自身优势把理财规模做到了29万亿元,随着资管子公司成立和资管新规审议通过,29万亿元银行理财产品即将迎来什么样的巨变呢?
3月23日当天,招商银行发布了一条公告,称拟出资50亿元,全资发起设立资产管理子公司。
早在2015年,银行业就想要把理财业务单独拎出来,光大、浦发、中信三家银行申请成立资管子公司,但是无一获得批准。
招商银行作为行业银行的第二把交椅,手握2.19万亿元的银行理财产品,现在,终于获批成立资管子公司。
表内理财相当于银行存款,因为它需要计入资产负债表中,需要计提拨备,所以表内理财实际上就是保本理财。
表外理财因为不计入资产负债表中,正常来说银行只是充当通道的角色,收取管理费,所以表外理财实际上就是非保本理财。
但是,对于银行来说,因为表内理财需要计提拨备,相当于这部分钱不能用,没办法产生利润,表内理财规模越大,利润损失越多。
而且因为表内理财计入资产负债表,所以会受到监管监督,不管是规?;故峭蹲史较?,都会受到监管限制。
一来,银行倚仗自己的资金融通优势,大量资金都会流向银行,这么多钱不能也不想投入表内理财,怎么办?
通过券商、保险、信托等等方式发行理财产品,银行出钱,扮演资金通道的角色,实现资产从表内转向表外。
由于表外理财不受监管监督,为了能够获得更高的回报,投资的底层资产大部分都是高风险高收益的资产。
因为有些银行为了吸引资金私自承诺保本,而且老百姓才不管表内表外,反正买的是银行理财你就要保本。
监管就不乐意了,一来你们玩什么,监管一概不知,二来表外理财没有拨备计提,出了问题怎么办,三来上面压力大,不能刚兑,不能出风险。
又不让刚兑,如果都回表内,那表内理财的规则怎么办?而且表内理财各种受限,这不就是要银行拒钱于门外吗?
以后,银行扮演的就是理财产品代销的角色,银行资管子公司扮演的才是发行理财产品的角色。
随着第一家银行嫡系资管子公司获批,为了配合新变化,资管新规也在最近通过审议,现在就差落地时间了。
虽然现在多了个金稳委,但是资管新规也不是金稳委审议,而是通过中央全面深化改革委员会第一次会议进行审议。
资管行业原本是什么样子就要变回什么样的,做着“代客理财”的生意,就不能承诺保本保收益。
不管是自己垫资兜底,承诺保本保收益,还是通过滚动发行,拿后来投资者的钱兑付前面投资的钱,以后统统都不可以。
一来对投资不同资产的配置比例做了限制,二来对风险计提要求提高,三来限制了用于加杠杆的多层嵌套。
资管新规要求规范资金池模式,禁止期限错配,还对产品投资周期的各个细则做了规定,比如说封闭式产品不低于90天。
就像之前招商银行代销的10亿元夹层理财产品违约一样,需要清楚产品的底层资产风险到底有多大,你是否能够承受。
如果产品收益曲线波动过大,说明资金管理能力是有所欠缺,就算是收益偏高,其风险也是偏高。
另外,以后理财产品的期限会被逐步拉长,像现在的几天超短期和3个月短期理财产品会越来越少。
以前买理财,可能闭着眼睛买就行,因为有人在为你兜底风险,以后不会再有人为了你的行为兜底了,风险自担。

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